چگونه بلاکچین و هوش مصنوعی به رقبای جدید بانکی برتری می‌دهند؟

چالشی که بانک‌های نوآور انتظارش را نداشتند: رعایت مقررات

هر سال، حدود ۸۰۰ میلیارد تا ۲ تریلیون دلار پولشویی در جهان انجام می‌شود که ۲ تا ۵ درصد از تولید ناخالص داخلی جهان را تشکیل می‌دهد. این پول از طریق بزرگ‌ترین بانک‌های جهان جابه‌جا می‌شود و جریمه‌های آنها به دلیل نقض مقررات، اغلب خبرساز می‌شود. بانک TD در سه‌ماهه گذشته به دلیل اتهامات مربوط به نقض قوانین ضد پولشویی (AML) با ۳ میلیارد دلار هزینه مواجه شد. سیتی‌گروپ به دلیل «پیشرفت ناکافی در رعایت مقررات» ۱۳۶ میلیون دلار جریمه شد. حتی استارلینگ بانک، که امسال دهمین سالگرد تأسیس خود را جشن گرفت، ماه گذشته به دلیل «غربالگری شوکه‌کننده ضعیف» AML، ۳۹ میلیون دلار جریمه شد.

در نگاه اول، رعایت مقررات ممکن است ساده به نظر برسد - اجرای شناخت مشتری (KYC)، تأیید مشروعیت و نظارت بر هر تراکنش برای جلوگیری از فعالیت‌های غیرقانونی. این اصول پایه باید به‌راحتی قابل اجرا باشند، به‌ویژه برای برخی از بزرگ‌ترین بانک‌های جهان. اما این‌طور نیست. با رشد صنعت فین‌تک، این نقض‌های مقرراتی به یک تهدید رقابتی برای بازیگران قدیمی صنعت تبدیل شده‌اند. آنها اکنون توسط چالش‌گران نوآوری که رعایت مقررات را در ذات خود دارند، کنار زده می‌شوند.

بسیاری اوقات، دقت لازم در رعایت مقررات نادیده گرفته می‌شود. کسانی که در معرض خطر هستند به چالش‌هایی مانند کمبود بودجه، منابع ناکافی یا نیروی کار نامناسب اشاره می‌کنند. علیرغم هشدارهای نهادهای نظارتی و قضایی، جریمه‌ها قبل از انجام هر اقدامی انباشته می‌شوند. بانک‌هایی که در متعادل کردن ریسک مشکل دارند و نمی‌توانند استانداردهای در حال تغییر رعایت مقررات را برآورده کنند، با جریمه‌های عدم رعایت مواجه می‌شوند که هرچه بیشتر طول بکشد، اعتبار آنها را از بین می‌برد.

چالش دستیابی به رعایت کامل مقررات قابل درک است. به‌طور سنتی، همان‌طور که امروز نیز اغلب اتفاق می‌افتد، فرآیندهای رعایت مقررات زمان‌بر هستند. پذیرش، تأیید و بررسی مشتریان همچنان یک فرآیند عمدتاً دستی است که بسیاری از بانک‌های بزرگ در مقیاس‌پذیری آن همراه با افزایش حجم تراکنش‌ها مشکل دارند. برای بانک‌های بزرگ، نهادهای نظارتی قطعاً سخت‌گیرتر بوده‌اند، با توجه به تأثیر قابل‌توجه آنها بر دنیای مالی و حضور تثبیت‌شده آنها در بازارهای جهانی. به‌عنوان مثال، بارکلیز نتوانست جزئیات افزایش سرمایه خود با نهادهای قطری را در طول بحران مالی ۲۰۰۸ افشا کند. این بانک‌ها تحت فشار بیشتری قرار گرفته‌اند، زیرا مقامات بیشتر بر بازیگران برجسته تمرکز کرده‌اند تا اینکه یک رویکرد گسترده در صنعت اعمال کنند. این موضوع قابل درک است، با توجه به اینکه بانک‌های برتر ۳۲ درصد از سهم بازار مدیریت ثروت جهانی را در اختیار دارند.

فناوری در حال تحول است تا چالش‌های دستی در رعایت مقررات را برطرف کند. فرآیندهای KYC و غربالگری AML به‌طور فزاینده‌ای خودکار می‌شوند و پلتفرم‌هایی با قابلیت تطبیق‌پذیری داخلی برای به‌روزرسانی سیستم‌ها و هماهنگی با آخرین مقررات جهانی ارائه می‌دهند. بسیاری از سازمان‌ها این موضوع را به‌عنوان بخشی از یک حرکت گسترده‌تر برای اولویت‌بندی مجدد رعایت مقررات - و جاسازی آن در ستون فقرات خدمات مالی خود - ادغام می‌کنند. این مفهوم «رعایت مقررات درونی» فرهنگی را ایجاد می‌کند که رعایت مقررات را در اولویت قرار می‌دهد، نه به‌عنوان یک «امتیاز اضافی».

ما به‌طور فزاینده‌ای وارد عصری می‌شویم که بانک‌های سنتی توسط پلتفرم‌های چالش‌گر در خدماتی که ارائه می‌دهند و رویکرد آنها به رعایت مقررات، مغلوب می‌شوند. خدمات چالش‌گران از فناوری‌های نوظهوری مانند بلاکچین و هوش مصنوعی برای افزایش کارایی فرآیندهای خسته‌کننده و بهبود گزارش‌دهی استفاده می‌کنند و به اپراتورها امکان می‌دهند اقدامات قاطع‌تری انجام دهند. هوش مصنوعی به‌ویژه قرار است به‌طور قابل‌توجهی نحوه عملکرد و مدیریت رعایت مقررات توسط فین‌تک‌ها و بانک‌ها - در صورت پذیرش آن - را تغییر دهد. با حفظ سوابق کامل و شناسایی سریع ناهنجاری‌ها، هوش مصنوعی در حال تحول کارایی و دقت عملیات رعایت مقررات است. این قدرت به مؤسسات امکان می‌دهد سیاست‌ها و رویه‌های قوی ایجاد کنند و ابزارهای لازم برای عملکرد کارآمد در چارچوب خود را داشته باشند.

در همین حال، سایر نوآوران از نظر قابلیت استفاده موبایلی و طراحی رابط کاربری از پلتفرم‌های سنتی پیشی خواهند گرفت - در حالی که به‌طور یکپارچه ادغام‌های خودکار و هوشمندی را که رعایت مقررات را تضمین می‌کنند، می‌پذیرند. تازه‌واردان به صنعت مالی جهانی از چابکی فناوری - توانایی تطبیق راه‌حل‌ها برای پاسخگویی به بسیاری از نیازهای خاص مشتریان - بهره‌مند هستند. آنها از اشتباهات بازیگران بزرگ که به‌طور مداوم به دلیل عدم رعایت مقررات مجازات می‌شوند، درس گرفته‌اند. با توسعه مداوم پلتفرم‌های خود، آنها یک درس مهم را از بانک‌های بزرگ می‌آموزند: رعایت مقررات سودآور است. TD و سیتی‌بانک ممکن است بتوانند جریمه‌های خود را جذب کنند، اما نیاز به رعایت مقررات همچنان باقی خواهد ماند. تا زمانی که بانک‌ها به ریسک بیش از حد ادامه دهند، خطر از دست دادن موقعیت خود را دارند، زیرا نوآورانی با رویه‌های قوی‌تر از آنها در زمینه‌ای که کمتر انتظارش را دارند - یعنی رعایت مقررات - پیشی می‌گیرند.

مایکل کربونارا مدیرعامل Ibanera و یک رهبر تجاری با تجربه در پیمایش محیط‌های نظارتی پیچیده و ایجاد مجوزها در سطح جهانی است. این مقاله برای اهداف اطلاعاتی عمومی است و نباید به‌عنوان مشاوره حقوقی یا سرمایه‌گذاری تلقی شود. دیدگاه‌ها و نظرات بیان‌شده در اینجا صرفاً متعلق به نویسنده است و لزوماً منعکس‌کننده دیدگاه‌ها و نظرات Cointelegraph نیست.