چگونه مشاور مالی انتخاب کنیم؟

آیا برای مدیریت پول خود به کمک نیاز دارید؟اگر شما هم مثل بقیه هستید،قطعاً به یک کمک در این زمینه نیاز داشته باشید. به گفته شورای ملی آموزش مالی، فقدان دانش مالی شخصی به‌طور متوسط 1200 دلار در سال هزینه دارد.

انتخاب یک مشاور مالی خوب می‌تواند به شما کمک کند تا از این هزینه‌ها جلوگیری کنید و روی اهداف خود متمرکز شوید. مشاوران مالی فقط برای افراد ثروتمند نیستند، کار با یک مشاور مالی برای هر فردی که می‌خواهد امور مالی شخصی خود را در مسیر درست قرار دهد و اهداف بلندمدت تعیین کند،یک انتخاب عالی و اساسی است. شما با دنبال کردن این مراحل که در این مقاله برای شما آماده‌شده است، می‌توانید مشاور عالی متناسب برای خود را به‌آسانی انتخاب کنید.

1- در چه بخشی از زندگی مالی خود نیاز به کمک دارید

قبل از صحبت با یک مشاور مالی، تصمیم بگیرید که در کدام بخش از زندگی مالی خود به کمک نیاز دارید. وقتی برای اولین بار با یک مشاور صحبت می‌کنید، باید آماده باشید که نیازهای مدیریت پول خود را به وی توضیح دهید.

به خاطر داشته باشید که مشاوران مالی چیزی بیش از مشاوره سرمایه‌گذاری به شما ارائه می‌دهند. بهترین برنامه‌ریز مالی فردی است که می‌تواند به شما کمک کند تا برای تمام نیازهای مالی خود یک بازه زمانی مشخص کنید. این برنامه می‌تواند شامل توصیه‌های سرمایه‌گذاری برای برنامه‌های بازنشستگی،بازپرداخت بدهی،پیشنهاد در مورد محصولات بیمه برای محافظت از خود و خانواده و برنامه‌ریزی در زمینه املاک باشد.

بسته به جایی که در آن زندگی می‌کنید،ممکن است نیازی به برنامه‌ریزی مالی جامع نداشته باشید. افرادی که زندگی مالی آن‌ها نسبتاً ساده است،مثل جوانانی که مستقل زندگی می‌کنند و بدهی قابل‌توجهی هم ندارند،تنها برای برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی خود نیاز به کمک دارند.

بااین‌حال، افرادی که نیازهای مالی پیچیده‌ای دارند، ممکن است که به کمک بیشتری نیاز داشته باشند. آن‌ها می‌توانند به دنبال ایجاد یک حساب پس‌انداز برای دانشگاه یا آینده فرزندان خود باشند، موقعیت‌های پرداخت بدهی سنگین خود را حل کنند یا مشکلات مالیاتی پیچیده را از بین ببرند.

تمام مشاوران مالی فهرست خدمات یکسانی را به مشتریان خود ارائه نمی‌کنند،بنابراین تصمیم بگیرید که به کدام خدمات نیاز دارید و اجازه دهید تا این راهنما در این زمینه شما را یاری کند.

2- با انواع مختلف مشاوران مالی آشنا شوید

هیچ قانون وجود ندارد که تعیین کند چه کسی می‌تواند خود را مشاور خطاب کند یا مشاوره مالی ارائه دهد. درحالی‌که بسیاری از افراد به خودشان مشاور مالی می‌گویند، به دنبال خیر و صلاح شما نیستند. به همین دلیل است که باید مشاوران مالی را به‌دقت بررسی کنید و مطمئن شوید که برای شما و پول شما می‌توانند مفید باشند.

بخشی از یادگیری در مورد انواع مختلف مشاوران مالی، درک وظیفه امانت‌داری است. برخی از مشاوران مالی، نه همه آن‌ها،ملزم به امانت‌داری هستند، به این معنی که ازنظر قانونی ملزم به کار در راستای منافع مالی شما هستند.

سایر افرادی که خود را به‌عنوان مشاور مالی معرفی می‌کنند، فقط به یک سری استانداردها پایبند هستند، یعنی اینکه آن‌ها فقط باید محصولاتی را به مشتریان خود معرفی کنند که برای آن‌ها مناسب است. آن‌ها حتی به قیمت دریافت کمیسیون بیشتر،محصولات گران‌قیمت‌تری را به شما معرفی خواهند کرد.

سیستم SEC در تلاش است تا استفاده از عبارت "مشاور" را برای افرادی که رسم امانت‌داری در امور مالی را بلد نیستند یا رعایت نمی‌کنند،کاهش دهد و این سیستم را متوازن‌تر کند.

صرف‌نظر از اینکه کدام نوع از مشاور را انتخاب می‌کنید، باید مطمئن شوید که آن‌ها چگونه کسب درآمد می‌کنند. این به شما کمک می‌کند تا متوجه شوید که مشاوره‌های آن‌ها آیا برای شما بهتر است یا اینکه صرفاً قرار است کیف پول این به‌اصطلاح مشاورها با نقدینگی لبریزتر شود.

در اینجا نحوه بررسی و تشخیص انواع مختلف مشاوران مالی را با هم می‌بینیم:

مشاوران مالی دارای حق‌الزحمه

مشاوران مالی که فقط حق‌الزحمه دارند از هزینه‌هایی که شما برای خدماتشان می‌پردازید کسب درآمد می‌کنند. این هزینه‌ها ممکن است به‌عنوان درصدی از دارایی‌هایی که برای شما مدیریت می‌کنند باشد و این مبلغ به‌صورت ساعتی یا نرخ ثابت محاسبه و دریافت شود.

تقریباً تمام مشاوران دارای حق‌الزحمه، امانت‌دار نیز هستند. به‌طورکلی، آن‌ها انتخاب کرده‌اند که بر اساس سیستم حق‌الزحمه‌ای کار کنند تا هرگونه تضاد منافع احتمالی را به‌طور کامل کاهش دهند. ازآنجایی‌که درآمد آن‌ها از مشتریان است، به نفع آن‌ها است که مطمئن شوند شما از برنامه‌ها و محصولات مالی آن‌ها استفاده کنید و کارها توسط این محصولات انجام می‌شود.

مشاوران مالی دارای حق کمیسیون

برخی از مشاوران مالی با دریافت کمیسیون فروش از اشخاص ثالث کسب درآمد می‌کنند. در میان مشاوران مالی که کمیسیون فروش دریافت می‌کنند، برخی ممکن است خود را به‌عنوان مشاوران مالی ((رایگان)) معرفی کنند که برای مشاوره هزینه‌ای از شما دریافت نمی‌کنند.

دیگران نیز ممکن است هزینه دریافت کنند، به این معنی که آن‌ها تنها بخشی از درآمد خود را از کمیسیون‌های شخص ثالث به دست می‌آورند.

درهرصورت، مشاوران مالی که کمیسیون‌های فروش شخص ثالث را دریافت می‌کنند، بخشی یا تمام درآمد خود را از فروش برخی محصولات مالی به شما به دست می‌آورند. اگر تصمیم به فعالیت با یک مشاور مالی را دارید که کمیسیون فروش دریافت می‌کند، باید بیشتر از قبل دقت کنید که چه تصمیماتی می‌گیرید.

مشاوران که کمیسیون دریافت می‌کنند،امانت‌دار نیستند. آن‌ها به‌عنوان فروشنده برای کارگزاری‌های سرمایه‌گذاری و بیمه کار می‌کنند و فقط استانداردهای معمول را دنبال می‌کنند. در مقابل، برخی از مشاوران مالی حق‌الزحمه دار، امانت‌دار نیز هستند.

البته موضوعی که اهمیت فوق‌العاده‌ای برخوردار است، این بوده که آیا آن‌ها همیشه امانت‌دار هستند یا اینکه در هنگام مباحثی مثل ارائه انواع خاصی از محصولات مانند بیمه، وظیفه امانت‌داری را زیر پا می‌گذارند.

به خاطر داشته باشید که کمیسیون‌ها به‌خودی‌خود بد نیستند.آن‌ها حتی لزوما نشان‌دهنده اعلان خطر برای شما نیز نیستند.

برخی از محصولات مالی عمدتاً تحت مدل کمیسیون فروخته می‌شوند مثل بیمه عمر. یک برنامه‌ریز هزینه‌ خود را از فروش آن بیمه عمر به شما دریافت می کند و شما امکان دارد که بعد از خرید بیمه و در صورت یک اتفاق، غرافت خود را از شرکت بیمه دریافت کنید. در نهایت،ممکن است هنگام مشاوره در مورد سایر محصولات مالی،آن‌ها نیت خوبی داشته باشند و بخواهند که به شما در این زمینه کمک کنند.

کارِن وان وورهیس (Karen Van Voorhis)، یک برنامه‌ریز مالی معتبر (CFP) و مدیر برنامه‌ریزی مالی در شرکت Daniel J.Galli & Associates در شهر نوروِل ماساچوست، می‌گوید: ((برای شفاف‌سازی میگویم، هیچ مشکلی در پرداخت کمیسیون برای بیمه عمر وجود ندارد. ساختار آن صنعت به این شکل عمل می‌کند.))

خرید محصولات مالی از طریق مشاوران مالی که پورسانت دریافت می‌کنند، بستگی به میزان راحتی شما از خرید از آن مشاور مالی دارد، به خاطر اینکه آن شخص با خرید محصول توسط شما کمیسیون دریافت می‌کند. آنچه بسیار اهمیت دارد درک تفاوت است. اگر شما با یک مشاور مالی دارای حق‌الزحمه کار می‌کنید، باید متوجه این موضوع باشید که آن‌ها چه زمانی در نقش امانت‌دار ایفای نقش کرده و چه زمانی در خرید محصولات مالی به شما کمک می‌کنند.

مشاوران رسمی سرمایه‌گذاری

مشاوران رسمی سرمایه‌گذاری (RIAs) شرکت‌هایی هستند که مشاوره مالی امانت‌داری را به مشتریان خود ارائه می‌دهند. این شرکت‌ها از نمایندگان مشاور سرمایه‌گذاری (IARs) استفاده می‌کنند که وظیفه آن‌ها امانت‌داری است. برای یک شرکت مشاوره رسمی سرمایه‌گذاری امکان دارد یک یا صدها مشاور سرمایه‌گذاری کار کند.

مشاوران سرمایه‌گذاری ممکن است خود را مشاور مالی خطاب کنند و ممکن است حق‌الزحمه داشته باشند یا بر مبنای حق‌الزحمه کار کنند. برخی ممکن است دارای اعتبارات اضافی مثل تعیین برنامه‌ریز مالی تأییدشده (CFP) هم باشند.

وان وورهیس می‌گوید: ((تعیین برنامه‌ریز مالی تأییدشده واقعاً یک استاندارد طلایی در صنعت برنامه‌ریزی مالی است. تعیین CFP نشان می‌دهد که یک مشاور مالی در آزمون‌های صنعتی دقیقی که برنامه‌ریزی املاک، سرمایه‌گذاری و بیمه را پوشش می‌دهد شرکت کرده و دارای سابقه کار و تجربه مناسبی در این حیطه است.))

به دلیل طیف گسترده تخصص‌های آن‌ها، CFP ها یا همان برنامه‌ریزهای مالی تأییدشده برای کمک به برنامه‌ریزی هر جنبه از زندگی مالی شما مناسب هستند. به‌ویژه ممکن است که آن‌ها برای کسانی که موقعیت‌های مالی پیچیده دارند، مانند مدیریت بدهی‌های کلان و برنامه‌ریزی املاک و مستقلات آن‌ها مفیدتر نیز باشند.

Robo-advisors یا پلتفرم‌های مشاور دیجیتالی

پلتفرم‌های مشاور دیجیتالی، مشاوره سرمایه‌گذاری کم‌هزینه و خودکار را به کاربران خود ارائه می‌دهند. بیشتر آن‌ها در کمک به افراد برای سرمایه‌گذاری برای اهداف میان‌مدت و بلندمدت، مانند بازنشستگی، از طریق سبدهای متنوع از پیش‌ساخته شده تخصص دارند و می‌توانند برای این افراد مفید واقع شوند.

برایان بِل (Brian Behl)، یک CFP در مدیریت ثروت و سرمایه در وایوکِشا ویسکانسن، می‌گوید: ((برای افراد جوان‌تر که واقعاً از تکنولوژی آگاه هستند، یک پلتفرم مشاور دیجیتال فقط برای مدیریت حساب‌های بازنشستگی می‌تواند راه‌حلی بی‌نظیر باشد. من فکر نمی‌کنم که آن‌ها در مورد بیمه،بازنشستگی و مالیات بتوانند مشاوره‌های عمیق و کاربردی ارائه کنند.))

افرادی که نیازهای مالی پیچیده‌ای دارند، احتمالاً باید یک مشاور مالی معمولی را انتخاب کنند، اگرچه بسیاری از پلتفرم‌های مشاور دیجیتال،خدمات برنامه‌ریزی مالی را به‌صورت کاملاً سفارشی یا برای مشتریان با دارایی خالص بالاتر ارائه کنند.

کوربین بِلَک‌وِل (Corbin Blackwell) یک CFP در پلتفرم مشاور دیجیتال شرکت Betterment می‌گوید: (( درحالی‌که این پلتفرم‌ها این صنعت را تحت تأثیر قرار داده‌اند... من فکر می‌کنم در حال حاضر هنوز جایی برای مشاوران انسانی وجود دارد.))

به‌عنوان‌مثال، این شرکت به مشتریان خود اجازه می‌دهد جلسات مشاوره مالی فردی را خریداری کنند و این شرکت برنامه‌ریزی مالی منظمی را برای مشتریانی که موجودی حساب بالاتری دارند به ازای مدیریت آن سرمایه ارائه می‌دهند.

3- خدمات مشاور مالی موردنظر خود را انتخاب کنید

سیستم خدمات ارائه‌شده هر مشاور با مشاور دیگر تفاوت دارد، اما ممکن است که مشاوران یکی از موارد زیر را به مشتریان خود ارائه کنند:

• مشاوره سرمایه‌گذاری: مشاوران مالی درباره گزینه‌های مختلف سرمایه‌گذاری تحقیق می‌کنند و مطمئن می‌شوند که سبد سرمایه‌گذاری شما در سطح ریسک موردنظر شما باقی می‌ماند.
• مدیریت بدهی: اگر بدهی‌های معوقه دارید، مانند بدهی کارت اعتباری،وام دانشجویی،وام خودرو یا وام مسکن، مشاوران مالی به شما کمک خواهند کرد تا بتوانید برنامه‌ای برای بازپرداخت این بدهی‌ها ترسیم کنید.
• کمک در زمینه بودجه: مشاوران مالی در تجزیه‌وتحلیل اینکه پول شما پس از خروج از حساب حقوق شما به کجا می‌رود، تخصص دارند. مشاوران می‌توانند به شما در تهیه بودجه کمک کنند تا برای رسیدن به اهداف مالی خود آماده باشید.
• پوشش بیمه: مشاوران مالی ممکن است سیاست‌های فعلی شما را بررسی کنند تا هرگونه شکاف در پوشش را شناسایی کنند یا انواع جدیدی از سیاست‌ها، مانند بیمه ناتوانی یا پوشش بیمه مراقبت طولانی‌مدت را، بسته به وضعیت مالی شما، توصیه کنند.
• برنامه‌ریزی مالیاتی: برنامه‌ریزی مالیاتی شامل بررسی یک راه استراتژیک و بهینه برای کاهش میزان مالیاتی است که باید پرداخت کنید مانند کمک‌های خیریه با مبالغ زیاد یا برداشت برای جلوگیری از پرداخت مالیات. به خاطر داشته باشید که همه برنامه‌ریزان مالی متخصص مالیات نیستند و برنامه‌ریزی مالیاتی با تهیه مالیات متفاوت است. احتمالاً همچنان به CPA یا نرم‌افزار مالیاتی برای ثبت مالیات خود نیاز داشته باشید.
• برنامه‌ریزی بازنشستگی: مشاوران مالی می‌توانند به شما کمک کنند تا برای هدف بلندمدت نهایی یعنی بازنشستگی سرمایه‌گذاری کنید و پس از بازنشستگی یا نزدیک شدن به بازنشستگی، آن‌ها می‌توانند به شما کمک کنند که بتوانید پول خود را ایمن نگه‌دارید.
• برنامه‌ریزی املاک: برای کسانی که می‌خواهند میراثی از خود به جا بگذارند، مشاوران مالی می‌توانند به آنها کمک کنند تا ثروت خود را به نسل بعدی منتقل کنند. این هدف می‌تواند خانواده،دوستان یا با نیت خیریه باشد.
• برنامه‌ریزی دانشگاه: اگر می‌خواهید بودجه تحصیلی عزیزانتان را تأمین کنید، مشاوران مالی می‌توانند برنامه‌ای برای کمک به شما برای پس‌انداز تحصیلات عالی آن‌ها آماده و ایجاد کنند.

مشاوران مالی علاوه بر مدیریت سرمایه‌گذاری و برنامه‌ریزی مالی، حمایت عاطفی و چشم‌اندازی را در زمان‌های ناپایدار اقتصادی به مشتریان خود ارائه می‌کنند. به‌عنوان‌مثال، در طول آغاز همه‌گیری ویروس کووید-19 در مارس 2020، تقاضای مشتریان برای تماس با مشاوران مالی تقریباً 50 درصد افزایش یافت.

بِلَک‌وِل می‌گوید: (( من فکر می‌کنم در این زمان‌ها، ما می‌توانیم منبعی برای استدلال باشیم. ما می‌توانیم با هم از این طوفان گذر کنیم. ما این مجموعه را به دلایلی ساخته‌ایم.))

هنگام انتخاب یک مشاور مالی، مطمئن شوید که او خدماتی را که در زندگی مالی و غیرمالی شما به دنبال آن هستید می‌تواند ارائه کند.

4- تصمیم بگیرید که چه مقدار می‌توانید به مشاور مالی خود پرداخت کنید

قبلاً مشاوران مالی بابت مدیریت دارایی شما،درصدی از میزان دارایی را به‌عنوان هزینه دریافت می‌کردند. امروزه مشاوران طیف گسترده‌ای از سیستم کارمزدی یا حق‌الزحمه‌ای را ارائه می‌کنند که کمک می‌کند خدمات آن‌ها برای مشتریان با تمام سطوح مالی قابل‌دسترسی باشد.

مشاورانی که فقط کمیسیون دریافت می‌کنند ممکن است روی کاغذ رایگان به نظر برسند، اما ممکن است بخشی ازآنچه شما سرمایه‌گذاری یا خریداری می‌کنید را به‌عنوان پرداخت هزینه دریافت کنند.

این مشاوران مالی ((رایگان)) معمولاً از طریق سرمایه‌گذاری یا کارگزاری بیمه در دسترس هستند. به یاد داشته باشید، این مشاوران ممکن است مطابق استانداردهای موجود باشند، بنابراین ممکن است یک محصول مشابه مالی را که در یک سیستم مشاور مالی دیگر ارزان‌تر است، با قیمت بالاتر با شما حساب کنند.

مشاوران مالی حق‌الزحمه‌ای و فعال بر اساس حق‌الزحمه ممکن است بر اساس مجموع دارایی‌هایی که برای شما مدیریت می‌کنند(دارایی‌های تحت مدیریت) حق‌الزحمه دریافت کنند یا ممکن است ساعتی،بر اساس طرح، از طریق قراردادهای دوطرفه یا از طریق یک مدل حق اشتراک، هزینه‌ها را دریافت کنند.

5- مشاوران مالی پژوهشی

ازآنجایی‌که مشاوران مالی در اشکال مختلف، تخصص‌ها و پیشنهاد‌های متفاوت به مشتریان ارائه می‌شوند، شما باید به طور کامل درباره مشاوران موجود تحقیق کنید. شما می‌خواهید مطمئن شوید که شخصی که تصمیمات مالی شما را مدیریت می‌کند،قابل‌اعتماد و توانا است.

به چه فردی مشاور مالی می‌گویند؟

مشاوران مالی کارشناسان مالی شخصی هستند که به شما مشاوره مالی می‌دهند و پول شما را مدیریت می‌کنند. برخی-اما نه همه- امانت‌دار نیز هستند. امانت‌دار فقط در راستای منافع مالی شما عمل می‌کند.

مَت چانسی (Matt Chancey)، یک برنامه‌ریز مالی معتبر (CFP) در شرکت Dempsey Lord Smith در شهر تمپا ایالت فلوریدا، می‌گوید: ((یک مشاور مالی مانند یک مربی است، این مشاور به شما کمک می‌کند که در اهدافتان مسئول باشید و مطمئن می‌شود که شما هیچ اشتباه بزرگی انجام نمی‌دهید.))

یک مشاور مالی چه‌کاری می‌تواند برای شما انجام دهد؟

یک مشاور مالی خوب می‌تواند وضعیت مالی فعلی شما را ارزیابی کند و یک برنامه جامع برای راهنمایی در زندگی مالی شما طراحی و ایجاد کند.

سؤالاتی که باید از یک مشاور مالی پرسیده شود

در اولین جلسه خود با یک مشاور مالی، مطمئن شوید که پاسخ این سؤالات را از فرد دریافت کرده و به‌خوبی آن را متوجه شده‌اید.

•       آیا شما امانت‌دار هستید؟
•       آیا همیشه به‌عنوان یک امانت‌دار عمل می‌کنید؟(برخی از مشاوران حق‌الزحمه‌ای ممکن است همیشه به‌عنوان امانت‌دار عمل نکنند و در زمان فروش محصولات مالی کمیسیونی برخورد کنند.)
•       چگونه پول خود را به دست می‌آورید؟
•       رویکرد شما برای برنامه‌ریزی مالی چیست؟
•       چه خدماتی در زمینه برنامه‌ریزی مالی ارائه می‌کنید؟
•       معمولاً با چه نوع مشتریانی کار می‌کنید؟
•       آیا حداقل حساب کاربری دارید؟
•       آیا در مدیریت پول من تضاد منافعی دارید؟
•       چه اطلاعاتی باید به همراه داشته باشم تا در زمان تدوین برنامه مالی به آن‌ها نگاه کنید؟
•       هر چند وقت یک‌بار با همدیگر ملاقات خواهیم داشت؟
•       آیا با مشاوران دیگر من مانند CPA یا وکلا همکاری خواهید داشت؟

جمع‌بندی

به دلیل ابهام در این صنعت، باید احتیاط کنید تا مطمئن شوید که مشاور مالی مناسبی را که نیازهای امانت‌داری و مالی شما را برآورده می‌کند، انتخاب کنید. گفتنی است، وقتی مشاور مالی مناسبی را برای خود انتخاب می‌کنید، آن‌ها می‌توانند به شما در رسیدن به اهداف مالی کمک کنند و ازنظر مالی از عزیزان و آینده آن‌ها محافظت کنند.